Tarjetas De Crédito: ¿Cómo Funcionan En Realidad? – Hyenuk Chu

Las tarjetas de crédito cumplen una función dual. Pueden ser la salvación o la condena de quienes las usan. Sobre todo, en momentos en los que escasea el efectivo, mientras se mantienen altas las tasas de interés. Pero ¿sabes realmente cómo funcionan las tarjetas de crédito? ¿Es lo mismo usar una tarjeta de una franquicia que de otra? En realidad no, pues cada una tiene su propio modelo de negocio. De acuerdo con Whitepaper[i], el modelo de negocio de Visa y MasterCard consiste en procesar pagos. Es decir, que estas franquicias obtienen dinero cada vez que se hace una transacción a través de ellas. Pero no otorgan préstamos, pues esto lo hacen los bancos. El modelo de negocio de American Express, en cambio, depende de otros factores. Entre ellos están las comisiones más altas que cobra por procesar pagos. El fee que deben pagar sus usuarios periódicamente. Y los ingresos por el pago de intereses. Amex emite sus propias tarjetas. Aunque esto pareciera jugar en su contra con respecto a sus competidores, no es así. Continúa leyendo y te explicamos por qué esta es una tarjeta competitiva. Mira nuestros Análisis Premarket diarios y mantente al día sobre el mercado.

¿Reputación O Usuarios?

Se calcula que existen 3.590 millones de tarjetas Visa en circulación. Esta es quizá la más famosa.  Por otro lado, existen 2.330 tarjetas MasterCard en circulación.[ii] En 2022, hubo un incremento del 12% más que el año anterior en el monto total por su uso. Visa representó la mayoría del mercado frente a lo logrado por MasterCard. American Express, en cambio, tiene menos tarjetahabientes.

Sin embargo, según Whitepaper, los usuarios de American Express realizan compras superiores a los de otras franquicias. De acuerdo con esa fuente, en 2022 American Express habría generado US$53.000 millones en ingresos. La cifra de Visa solo habría llegado a los US$29.000 millones. Esto se debe, como se mencionó, a los cambios del ticket promedio entre una tarjeta y la otra.

No obstante, la ganancia de Visa (50%) superaría a la de American Express (14%). La pregunta que surge es ¿por qué unos productos tan similares generan resultados tan disímiles? Forbes se dio a la tarea de elaborar el ranking de las mejores tarjetas de crédito en mayo de 2023. Independientemente de cuál sea la franquicia, así compiten por cautivar más usuarios:

Las “Ventajas” De Las Tarjetas De Crédito

• Ofrecen tasas de interés más bajas que resultan atractivas en momentos como la coyuntura actual.
• Están ancladas a programas de acumulación de puntos. Un incentivo más para usarlas a parte de la necesidad de gastar.
• Ofrecen recompensas, acumulación de millas o puntos canjeables por cierta cantidad de dinero gastado.
• Permiten transferir las millas o puntos acumulados a otro tarjetahabientes. Y sin cobros extra.
• Otorgan millas o puntos solo por el hecho de solicitar la expedición de la tarjeta de crédito.
• Ofrecen asistencias en caso de viajes, pérdida de maletas, fraudes, entre otros posibles eventos adversos.
• Ofrecen el cashback. Esta es una modalidad de reembolso de dinero por cierto monto de dinero gastado.
• Se ofrecen en formato físico o plástico. Pero también en formato digital para quienes lo prefieran.
• No cobran ninguna comisión. O la comisión que cobran es realmente baja comparada con las ventajas.
• Están ancladas a portafolios de productos financieros. Quien obtiene la tarjeta, obtiene todo el portafolio completo.

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Las Tasas De Interés

Pero el negocio de las tarjetas de crédito, sin importar lo que se diga, está en el cobro de tasas de interés. Por lo tanto, resulta más lucrativo ahora que las tasas son más altas que hace un par de años. De hecho, se calcula que la tasa de interés promedio que se maneja actualmente en Estados Unidos es de casi 21%. Esta es la más alta desde 1994, según la Reserva Federal Banco de Saint Louis.

Precisamente por eso, los norteamericanos están tomando acción para evitar el alto costo de sus deudas. Pero otros están incurriendo en prácticas que les hará más complejo salir de ellas. Lo anterior deja en evidencia un asunto. Endeudarse no es solo un tema financiero. De hecho, está íntimamente relacionado con la mentalidad de cada persona. O su concepción acerca del dinero. Y, además, con una economía diseñada para que la deuda sea el principal motor del consumo. Una estrategia que mantiene el flujo entre oferta y demanda, pero puede resultar menos positiva para las finanzas personales.

Pagar Las Deudas Es La Meta

En ese sentido, una encuesta de NerdWallet[iii] hace una revelación. De acuerdo con ella, el 15% de los norteamericanos ha dejado de usar su tarjeta de crédito. ¿El objetivo? No tener que pagar intereses. Otro 25% está cambiando las tarjetas de crédito por los créditos “compre ahora, pague después”. Mediante esta alternativa le pueden hacer el juego a las altas tasas de interés. Especialmente, porque permite realizar préstamos a corto plazo. Además, en ocasiones se cobran cero intereses por estos préstamos. Entonces ¿cómo ganan dinero quienes los ofrecen? Estos cobran tasas de interés por retrasos en los pagos y ahí está su ganancia. La generación Z, con 36%, es la más proclive a usar esta modalidad de endeudamiento. Las generaciones mayores prefieren las tarjetas de crédito, que son “lo más conocido”. Sin embargo, los norteamericanos en general tienden a usar ambos productos. El escenario al que conduce ese comportamiento financiero es uno solo y no es halagador. El 18% de encuestados dice que hoy por hoy creen que les tomará mas tiempo pagar sus deudas.

Mentalidad: ¿Aliado O Enemigo De Las Tarjetas De Crédito?

Pero el dinero no es el único impedimento para pagar las deudas adquiridas. Juega en contra de los deudores un hecho grave. Muchos de ellos tienen deudas ocultas que no comparten ni siquiera con sus parejas. Un 33% de norteamericanos confiesa que no sabe a cuánto asciende su deuda por tarjeta de crédito. Entre los casados, el porcentaje de quienes no comparten esta información con sus esposos es del 34%. No obstante, otros estadounidenses han visto en las altas tasas de interés un estímulo para buscar ayuda. Un 10% de ellos ha acudido a entidades especializadas en el manejo de la deuda. Y hoy tienen un plan para saldar la suya. Pero lo anterior no es suficiente si se tiene en cuenta que las tasas de interés no se controlan. Es más, 18% de los encuestados refiere que creen que les tomará más tiempo pagar su deuda. Las tasas de interés son el motivo. En el lado opuesto está el 31% de los encuestados. Para ellos, pagar sus deudas no es un problema. Esta seguridad se las da un hecho. Y es que difieren sus compras a una sola cuota. O pagan toda su deuda cada mes. Cada mes, en Zen Trading Magazine, encuentra datos para tomar mejores decisiones de inversión

No Seas Esclavo De Tu Tarjeta De Crédito

Ante ese panorama, NerdWallet hace una advertencia. El auge de los servicios “compra ahora, paga después” puede ayudar a aliviar las finanzas personales a corto plazo. Pero lo único que representa es una extensión de la deuda en el tiempo. Por eso, aconseja tener en cuenta los siguientes puntos. De esta forma, sin importar la tarjeta de crédito, se puede evitar incurrir en deudas impagables:

• Cuando solicites una tarjeta de crédito, asegúrate de conocer la tasa de interés que te cobrarán. Así sabes cuánto te está costando tu deuda.
• Crea un plan para pagar tu deuda lo más pronto posible, sin importar cuánto debas. Es la única forma de pagar menos intereses.
• En vez de gastar tus excedentes de dinero, haz abonos a tu deuda. Así de liberarás más pronto de ella.
• Comparte la verdad sobre tus deudas con personas cercanas o de confianza. En ellas puedes encontrar la ayuda que necesitas para pagarlas.
• Gestiona las emociones negativas que te genera tener deudas. Encáusalas hacia un plan de pagos que te ayude a dejar de depender de ellas.

Solo cuando estás libre de deudas puedes llegar a invertir. Así que apúntate a la lista de espera del Investment Bootcamp 2023. Aprovecha esta oportunidad para que sepas cómo crear tu propio sistema de inversión. Ahora, por favor, comparte:

1. Al adquirir una tarjeta de crédito, ¿qué tan serio eres al analizar sus pros o contras?
2. Resume brevemente y comparte tu plan para gestionar mejor tu tarjeta de crédito.
3. ¿Qué has hecho para no sucumbir frente a las actuales tasas de interés?

[i] https://www.whitepaper.com.mx/american-express/ [ii] https://www.enterpriseappstoday.com/stats/mastercard. [iii] https://www.nerdwallet.com/article/credit-cards/2023-consumer-credit-card-report

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